Cek biaya pindah KPR ke bank lain
Bunga baru terlihat lebih rendah, tetapi biaya pindah bisa besar. Hitung provisi, notaris, penilaian agunan, penalti pelunasan, dan berapa bulan sampai biaya pindah benar-benar balik modal.
Jawaban singkat
Pindah KPR layak dipertimbangkan kalau penghematan total benar-benar lebih besar dari seluruh biaya pindahnya.
Cara membacanya
Cicilan turun belum tentu untung — bisa karena tenor diperpanjang.
Yang harus dihitung
Hitung biaya pindah, waktu balik modal, dan total bunga KPR lama dibanding KPR baru.
Jebakan cicilan turun
Banyak orang senang karena cicilan turun Rp 500 ribu sampai Rp 1 juta per bulan. Yang sering lupa: biaya provisi, admin, notaris, penilaian agunan, dan penalti pelunasan bank lama bisa Rp 25-50 juta sekaligus.
Kalau penghematan baru balik modal setelah 4-5 tahun, padahal sisa tenor tinggal 6 tahun, manfaat bersih sangat tipis. Lebih buruk lagi kalau tenor diperpanjang — total bunga seumur hidup KPR justru naik.
Rp 620.000.000
Rp 9.500.000
Biaya pindah KPR
Dasar perhitungan & sumber
Rumus
Asumsi
- Penalti pelunasan bank lama umumnya 1-3% dari sisa pokok kredit (cek tertulis di Surat Persetujuan Kredit awal).
- Provisi bank baru 0,5-1% dari plafon. Biaya notaris/PPAT 0,5-1%. Penilaian agunan Rp 1-3 juta. APHT (hak tanggungan) ulang juga ada.
- Bunga normal ikut SBDK + margin bank — bandingkan SBDK kedua bank yang dipublikasikan tiap bulan (POJK).
- Hindari memperpanjang tenor — turunkan cicilan dengan bunga lebih rendah, bukan dengan tenor lebih lama, supaya total bunga seumur hidup tidak naik.
- Pindah KPR umumnya masuk akal kalau selisih bunga ≥1,5% dan sisa tenor ≥5 tahun.
Sumber resmi
OJK — Edukasi Konsumen KPR dan Produk Pembiayaan
Otoritas Jasa Keuangan
Diverifikasi 28 Apr 2026
Bank Indonesia — BI Rate (Suku Bunga Acuan)
Bank Indonesia
Diverifikasi 28 Apr 2026
PP No. 24 Tahun 2016 — Peraturan Jabatan Pejabat Pembuat Akta Tanah
JDIH BPK RI · 2016
Diverifikasi 7 Mei 2026
Suku bunga acuan dapat berubah berkala. Sebelum tanda tangan pindah KPR, periksa BI Rate aktual di bi.go.id dan SBDK kedua bank di situs OJK. Hak konsumen Anda saat pindah KPR dilindungi POJK perlindungan konsumen.
Selisih bunga ≥1,5% — bukan kosmetik.
Sisa tenor ≥5 tahun supaya penghematan punya cukup waktu.
Biaya pindah <2 tahun penghematan bulanan.
Tenor tidak diperpanjang lebih lama dari sisa awal.
Selisih bunga <1%.
Sisa tenor <3 tahun.
Penalti pelunasan bank lama >5% sisa pokok.
Tergoda cicilan ringan padahal tenor diperpanjang.
1. Penalti pelunasan dipercepat dari bank lama (1-3% sisa pokok)
2. Provisi atau admin bank baru (0,5-1% plafon)
3. Biaya notaris dan APHT (hak tanggungan) baru (0,5-1%)
4. Penilaian ulang agunan (Rp 1-3 juta)
5. Asuransi jiwa kredit + asuransi kebakaran (premi sekali bayar atau bulanan)
6. Biaya tambahan kalau ada perubahan tenor atau plafon
Setelah pindah KPR, cek lagi kesehatan properti
Pindah KPR yang baik bukan cuma menurunkan cicilan, tapi memperbaiki uang masuk bersih secara keseluruhan.
Apa arti pindah KPR ke bank lain?
Pindah KPR adalah memindahkan pinjaman rumah dari bank A ke bank B, biasanya untuk dapat bunga lebih rendah atau tenor lebih panjang. Bank baru melunasi sisa utang Anda di bank lama, lalu Anda lanjut cicilan di bank baru dengan bunga atau syarat baru. Sebelum pindah, hitung dulu total biaya pindahnya.
Kalau cicilan turun, apakah otomatis lebih hemat?
Belum tentu. Cicilan bisa turun karena bunga lebih rendah, atau karena tenor diperpanjang. Tenor yang lebih panjang bisa membuat total bunga sepanjang KPR justru naik. Yang perlu dihitung: biaya pindah dibanding penghematan bulanan. Dari situ baru terlihat berapa bulan sampai biaya pindah balik modal.
Kapan pindah KPR biasanya masuk akal?
Pindah KPR lebih masuk akal kalau selisih bunga cukup besar, sisa tenor masih panjang, biaya pindah bisa balik modal dalam waktu wajar, dan tenor baru tidak lebih panjang dari sisa tenor awal. Kalau biaya pindah lebih besar dari penghematan, lebih baik tahan dulu.
Kenapa bank kadang memakai istilah berbeda?
Di praktik pasar Indonesia, bank bisa menyebutnya pengalihan kredit, pengalihan pembiayaan, atau pindah KPR. Konsep dasarnya sama: bank baru membiayai pelunasan utang Anda di bank lama, lalu Anda lanjut cicil di bank baru. Periksa kebijakan masing-masing bank karena sebagian hanya menerima pindah KPR setelah cicilan berjalan minimal 1-2 tahun.
Apakah ada penalti pelunasan dipercepat?
Ya, banyak bank mengenakan penalti pelunasan dipercepat 1-3% dari sisa pokok kredit. Beberapa bank bebas penalti setelah periode tertentu. Penalti ini bisa menjadi bagian terbesar dari biaya pindah. Minta klarifikasi tertulis dari bank lama sebelum tanda tangan apa pun di bank baru.
Bagaimana cara membandingkan tawaran beberapa bank?
Bandingkan 3 angka, bukan cuma bunga: bunga promo dan durasinya, total biaya pindah, serta tenor baru. Usahakan tenor tetap sama dengan sisa tenor lama supaya cicilan turun bukan karena utang diperpanjang. Pakai simulasi KPR untuk membandingkan total bunga, bukan cuma cicilan bulan pertama.